通向财务自由的 10 大误区
很多人对财务自由有误解的，财务自由并不是有很多钱，可以随便花的，而只是指……。以及，10 个要规避的理财行为分享。
★ 到底什么是财务自由？
很多人对财务自由有误解的，财务自由并不是有很多钱，可以随便花的。这很大程度来源于网上一个《财务自由的九个阶段》的误导，图如下：
真正的财务自由是什么意思？
财务自由，是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。
财务自由是我们大多数人最渴望达到的状态，如果进入这种状态，我们就可以称之为退休或其他各种名称。
◇ 财务自由面临的困局
想要变有钱，想要实现财务自由是无数人的梦想，然而梦想很丰满，现实很骨感，周周 996、007，存款里的数字却还是 000。很多人不禁疑惑究竟是哪里出了问题呢？今天我们就来谈一下，关于金钱 10 个无论如何都要避免的常见误区，快来看看说的是不是你。
★ 常见误区 1/10，花钱在烟酒、咖啡等小嗜好上
和赌博相比，这些嗜好看起来无伤大雅，然而，如果我们细细算一笔账，就会发现每天的一杯咖啡或是一包烟，可能就是我们通向财务自由之路的拦路虎。假如说一杯咖啡 20 元，每天一杯，一个月下来就是 600 元，如果是夫妻两人，那就是 1200 元，一年下来就是 14400 元，这么多的钱都足够支付我们的几个月的贷款利息了。所以烟酒、咖啡这些小嗜好往往除了会对我们的健康造成不好的影响，对我们钱包的伤害也是不小的。
★ 常见误区 2/10，支出大于收入
现在信用卡、花呗、借呗等消费信贷产品层出不穷，刺激着我们提前消费或者使我们购买原本支付不起的商品和服务。特别是现在的社交媒体，总有人一年 365 天过得像是在度假，让现在的年轻人倍感压力：刷爆信用卡也要买车、买奢侈品、坐头等舱出行……，其实想要犒劳辛苦工作了一个月的自己并没有不对，只是不断的购买超过我们偿还能力的商品，这种膨胀的生活方式会让我们离财务自由越来越远。其实我们很多的超前消费都是为了让自己在朋友圈看起来有面子，为的是满足自己的虚荣心，而并不是购买了我们真实需要的产品。
我们买着我们不需要的东西，用着我们不拥有的钱，去取悦我们不喜欢的人。如果我们能够学会延迟满足和停止取悦别人，我们就会发现，其实我们可以省去很多不必要花的钱，这部分钱累计起来可以为我们带来真正的无负担的快乐生活。
★ 常见误区 3/10，不明智的投资
投资是一门技术活，很多人买条手机数据线都要货比三家，然而，当把自己辛辛苦苦积攒起来的财富用做投资的时候，举动却截然相反，冲动投资、跟风投资屡见不鲜，似乎只要别人说什么好，就立刻砸钱跟投。
比如，房产，大部分的投资者都会把投资房产作为首选的理财方式。长期以来，房产投资给了人们稳赚不赔的印象。然而，果真如此吗？假如房屋没有出租出去，或者是租客不能按期支付租金，那么房贷、物业等费用完全都是要房东自己掏腰包，房屋和里面的设备需要修补，也是房东的责任……。因此，即便是入门级的投资，也一定要做足功课。比如从选择合适的地段，根据地区需求选择合适的户型，选择合适的承包商负责房屋装修、出租。在自己把大量的资金砸进一个大的投资项目之前，一定要多多搜索、去学习相关的知识巩固自己，否则再简单的投资也会让我们落入陷阱，给我们带来本来可以避免的经济损失。
★ 常见误区 4/10，希望一夜暴富
其实能够静下心来看到这里的人，大多都是比较理智，是不会被买彩票、赌博等低级的一夜暴富童话冲昏头脑，但是我们还是要警惕一些伪装精巧的致富骗局。
短期致富骗局的代表就是层压式骗局（金字塔骗局）和庞氏骗局。在我们身边，还有很多换汤不换药的致富骗局，他们无一例外都是让我们投入大量的钱财，并承诺在短期就能低风险获得暴利。这样的骗局其实并不难识破，比如，一般情况下，一个人需要辛辛苦苦工作 20 年才能获得 100 万元的收入，而一个新的投资计划承诺只需投入 10 万元，一年后就能获得 15 万元的回报，假如这是真的，这个投资计划早就被人们抢破头，根本不会有这等好事等着我们的。一定要记住天上不会掉馅饼，诱惑越大，背后的陷阱也就越大。
★ 常见误区 5/10，没有紧急备用金
今年的新冠疫情使得不少人都失去了工作，不少人的生活一夜回到解放前，除了疾病、失业，汽车这样的大件生活必需品坏了、家中失窃等都会成为一项意外的重大支出。
根据 2018 年的一项白领存款余额调查问卷显示：21.89% 的白领不仅没有存下钱，还欠了债务； 存款余额为 1-3 万的白领也只占 20.15%。有29%的欧洲人是没有存款的，美国人中有16%的人没有存款，60%的美国人存款没超过1000美元。
那么我们需要存多少钱作为紧急备用金了，很多理财大师建议，只要存入能够支撑六个月正常生活的钱就足够了。如果我们想要更保险一点，能够存够一年的生活费就再好不过。这么多钱听起来很难，其实，只要我们每个月都定期按比例从工资中扣除一笔钱存入我们的紧急备用金账户，就能让自己在面对突发状况的时候更得心应手。
★ 常见误区 6/10，只有一个收入来源
大多数人都只有一个收入来源，而这个来源往往是工资收入，一个可怕的现实就是我们的工作并不像我们想象中的那么稳定。仅仅 2018 年一年，美国就有 2100 万失业人口，2020 年受到疫情的冲击，各大服务行业巨头更是都大批量裁员。这就意味着，如果我们的工资是我们的唯一收入来源，那我们就真的要小心了。
我们可以假设自己是一棵大树，大部分的树都有很多枝干，每一根枝干上都结满了很多果子，枝干越多，能够收获的果子也就越多。相反只有一根枝干。那么，一旦这根树枝被砍去，这棵树就再也不能结果子了。不断的学习和获得新的收入来源不仅仅是为了让我们增加收入，更是为了让你能够摆脱失业的压力。
★ 常见误区 7/10，过度依赖信用消费
使用信用卡、花呗、白条等消费可谓是刷卡一时爽，而过度使用信用卡下个月收到的账单会使我们后悔不已。当我们使用现金付款的时候，我们对自己花了多少钱，会有一个更直观的感受，反之，信用卡等信贷消费方式会让我们在付款的时候不能理智和准确的判断 —— 这次消费是否在我们的购买力能承受的范围之内，特别是很多信用卡都会给我们提供过高的额度来刺激我们的消费。
麻省理工大学的一项调查显示，使用信用卡会让我们的花费比不使用信用卡高出100%，所以如果我们已经察觉到自己存在使用信用卡过度消费的情况，现在停下来就不算晚。
★ 常见误区 8/10，过于担心投资的风险
没有风险就没有收获，现在的银行利率大不如二十年前，定期存款的利率已经低到了1.32%（定存 3 个月最低利息） 到 4.00%（定存 5 年最高利息），这点利息根本跑不过通货膨胀，余额宝的利率也低于银行定存了（截至 2020 年 9 月 24 日，最近 7 日年化 1.846%）。而一般的理财产品的收益率则大致在3% 到8% 不等（虽然现在银行理财已经去掉了承诺收益的限制），没有对比就没有伤害，投资理财还是可以打败了银行定期存款。
富爸爸财商教育创始人罗伯特清崎说过：有风险的不是投资，而是我们自己。因为过度害怕投资带来的风险而拒绝投资，就会让我们的存款不断缩水，所以与其担惊受怕，不如好好学习理财知识，提高自己的财商，利用知识的力量最大化的规避风险。
★ 常见误区 9/10，只存钱不投资
常见误区八 —— 过于担心风险，已经告诉我们了，除了存储作为紧急备用金的钱以外，想要源源不断的获得被动收入，靠吃银行存款利息根本就是天方夜谭。不仅如此，事实证明我们存进银行的大部分的钱，最后都变成了无关紧要的物质消费，这些钱只有用作投资，才能有朝一日为我们带来更多的收益。更好的是，一些定期投资计划还能够帮助我们在一定时期内锁定资产，有效控制我们的欲望，通过延迟满足来杜绝不必要的开销，让我们的消费习惯慢慢得到改善。
★ 常见误区 10/10，只有一个银行账户
很多人存不下钱的重要原因就是只有一个银行账户，要想合理地管理自己的资产，那么一个人至少也需要有三个独立的银行账户：第一个，用作你的紧急备用金储蓄；第二个用作你的每月固定消费账户，例如房租，水电费等；第三个，才是你可以用来娱乐休闲的零花钱账户。只有这样，你才能对自己的资金状况有一个清晰直观的认识，以免在娱乐休闲的时候过度使用了原本需要支付房租或者是其他必须支付的较大款项，避免自己陷入负债的窘境。条件允许的情况下，我们还可以给自己再开第四个帐户，那就是我们的固定储蓄账户。每个月我们可以存入固定的金额在这个固定储蓄账户，假如有一天我们想要重返校园或者再购买一套房产，这个帐户就能为我们提供所需的资金了。
★ 写在最后
以上提到的十个常见理财误区，你中了哪几个呢？现在赶紧改变习惯，我们就离财务自由更近了一步。
★ 10 个要规避的理财行为（盲点）
把钱花掉后才开始想存钱（先存钱，剩下的钱再消费）；
经常月光族，但还是不肯做预算（拿到一笔钱后，先分门别类的做预算）；
只想学习理财去赚钱，却对理财收益风险没兴趣（要注意看投资风险概率）；
有钱投资，却没钱还贷款（贷款的利息未必会低于你投资的收益，有贷款的话，人会压力更大的，要综合考虑）；
没有习惯写购物清单，想买什么就买什么（购物前，列购物清单）；
对自己的现金流不清楚（可以通过记账、一段时间的记账清楚自己的消费开支情况）；
钱是花时间赚的，不买立省 100%，并不是花了可以再赚就可以（花掉的钱不会再有的，花掉的钱都是我们花时间赚的）；
要给自己一个财务目标，短期的、长期的都要有（自己未来的财务状况，自己要负责）；
拼命存，却不懂得花（要有计划的花）；
把（别人）短期的报酬，看成（自己）长期会有的获利（合理看待理财的收益率）。